הצעד הבא הוא אחד החשובים ועיקרו אפשרויות מימון, משכנתא והלוואות. בשלב זה אפרט סוגים שונים של משכנתאות והלוואות שעומדים לרשותנו וחשוב להבין אותם, גם אם מתמטיקה ומספרים זה לא החוזקה שלכם.

חכם סיני אמר: "בכיתי כי לא היו לי נעליים, עד שראיתי אדם בלי רגליים".

לנו יש רגליים בדמות הון התחלתי, ואנחנו רק צריכים למצוא את הנעליים המתאימות לנו ביותר! היום אפשר לסכם את המשפט הזה ב"צרות של עשירים".

  • משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה: במשכנתא כזו הריבית שנשלם תהיה קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, ובהתאם למדד המחירים לצרכן. ניתן לפרוס את תשלום המשכנתא לתקופה שבין שלוש שנים עד 40 שנה.
    • יתרון: יציבות בסכומי ההחזרים והתאמה לשינוי בהכנסה במשק.
    • חסרון: לא נהנים מהתקופות שבהן שיעורי הריבית נמוכים.
  • משכנתא שאינה צמודה למדד בריבית קבועה: במשכנתא כזו הריבית שנשלם תהיה קבועה וידועה לאורך כל תקופת ההלוואה, ואינה צמודה לשום מדד. ניתן לפרוס את תשלום המשכנתא לתקופה שבין שלוש שנים עד 40 שנה.
    • יתרון: יציבות בסכומי ההחזרים מבלי להיות מושפעים משינויי ריבית או אינפלציה.
    • חסרון: לא נהנים מהתקופות שבהן שיעורי המדד נמוכים.
  • משכנתא שאינה צמודה בריבית פריים: במשכנתא כזו הריבית שנשלם תהיה צמודה לריבית פריים (ריבית שהבנקים קובעים ומפורסמת על ידי בנק ישראל) לאורך כל תקופת ההלוואה לכן היא אינה קבועה אך גם אינה צמודה לשום מדד. ניתן לפרוס את תשלום המשכנתא לתקופה שבין שלוש שנים עד 40 שנה.
    • יתרון: ההלוואה לא מושפעת מגובה שיעורי האינפלציה מאחר והיא אינה צמודה ועל כן סכום ההלוואה יורד במהלך תקופת ההלוואה. כמו כן, כאשר הנגיד מוריד את הריבית נשלם סכום חודשי נמוך. לבסוף, במידה ונרצה לפרוע את ההלוואה מוקדם לא נחויב בהפרשי ריבית או עמלת היוון.
    • חסרון: כפופים ל"גחמותיהם" של הבנקים והנגיד.
  • משכנתא צמודת מט"ח: במשכנתא כזו הריבית משתנה והיא צמודה לשערי מט"ח: יורו או דולר. הריבית במשכנתא כזו משתנה מדי 3 חודשים. ניתן לפרוס את תשלום המשכנתא לתקופה שבין שלוש שנים עד 40 שנה. בבנקים מסוימים תקופת ההחזר קטנה יותר, למשל עד 15 שנה.
    • יתרון: משכנתא כזו מתאימה לאנשים שעובדים עם מט"ח או שנמצאים בחו"ל. פירעון מוקדם אינו כרוך בתשלום עמלת היוון, ששיעורי הריבית הצמודה למט"ח יורדים כך יורד גם ההחזר החודשי. לבסוף, ניתן לחלק את מרכיבי ההלוואה על, למשל, דולר ויורו וכך ליהנות מפיזור סיכונים.
    • חסרון: כפופים לשינויים בשער היציג של המט"ח, במרכיבי הריבית וריבית הליבור.
  •  הלוואת גישור: בהלוואה שכזו ניתן לבחור את מסלול ההצמדה (פריים, לא קבועה, קבועה, צמודת מט"ח וכו'), והיא ניתנת לתקופה קצרה, לרוב למשך שנתיים. היא נועדה לספק מימון זמני שיגשר על הלוואה נוספת. היא מתאימה לאנשים שטרם מכרו את הדירה הישנה שלהם ומחכים למחיר טוב.
    • יתרון: היא מתאימה לאנשים שנמצאים בשלבי ביניים, ניתן להצמיד אותה למגוון מדדים, היא מעניקה יתרון כששוק הנדל"ן בירידה ואין עמלת פירעון מוקדם.
    • חסרון: זוהי הלוואה שמגשרת על הלוואה אחרת.
  •  משכנתא משתנה על בסיס אג"ח: משכנתא כזו צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית משתנה בהתאם לתשואות האג"ח הממשלתיות. מה שמייחד משכנתא מסוג זה הוא העובדה שהלקוח קובע את התדירות שבה תשתנה הריבית (כל שנתיים, כל 10 שנים או כל שנה). ניתן לפרוס את תשלום המשכנתא לתקופה של עד 40 שנה.
    • יתרון: ניתן לפרוע את ההלוואה מבלי לשלם על פירעון מוקדם, ניתן לשנות את ההלוואה על תנודות השוק, כאשר הריבית יורדת כך גם ההחזר החודשי, ניתן לדחות החזרים בתאום מראש, כאשר קובעים תדירויות עדכון ארוכות (למשל להפסיק לשלם משכנתא במשך שנה ולהמשיך לאחריה) וניתן ליהנות מהחזר התחלתי חודשי נמוך יחסית.
    • חסרון: אם הריבית תעלה, כך יעלה גם ההחזר החודשי.
  •  משכנת גרייס: במשכנתא כזו שיעור ההחזרים החודשיים בתקופה הראשונית מופחתים, כאשר ההפחתה יכולה לבוא לידי ביטוי בדחיית תשלומי הקרן, תשלומי הריבית ואף בדחיית תשלומי הן הקרן והן הריבית. ומכאן גם שמה – גרייס – תקופת חסד.
    • יתרון: ניתן להצמיד את ההלוואה למגוון מדדים, היא מתאימה לאנשים שסבורים שההכנסות שלהם יעלו בעתיד.
    • חסרון: מועד הפירעון מתעכב.
  • הלוואת בלון, צמודה למדד: . ניתן לפרוס את תשלום ההלוואה לתקופה שבין שלוש שנים עד שנתיים-שלוש, ובה למעשה פורעים את ההלוואה, על כל מרכיביה בתשלום אחד, במידה ומדובר בהלוואת בלון מלא. ובהלוואת בלון חלקי הקרן מוחזרת בתשלום אחד, אך הריבית מוחזרת בהחזר חודשי. הלוואות בלון צמודות למדד המחירים לצרכן.
    • יתרון: מתאים מאוד לאנשים שרוצים לרכוש דירה אך חסכונותיהם סגורים או לאנשים שיודעים שיקבלו כסף בעתיד. זוהי מעין הלוואה מגשרת שמעניקה מימון ביניים. בהלוואה שכזו הריבית נמוכה וקבועה ומועד הפירעון נוח.
    • חסרון: בזמנים ששיעור מדד המחירים לצרכן גבוה, שיעורי הריבית גבוהים.

אלו הן הלוואות ומשכנתאות שמרבית הבנקים בישראל מציעים. אולם יש עוד כמה סוגי משכנתאות והלוואות שמציע כל גוף, ושווה לבדוק גם אותן.

מחפש ייעוץ משכנתא? רוצה לחסוך עשרות ומאות אלפי ש"ח ביצירת תמהיל משכנתא נכון.
זה הזמן, אנו כאן נייעץ לך ונעזור לך לקחת את המשכנתא שמתאימה במיוחד בשבילך.
אל תסתמך  רק על הנציגים בבנק שמה שעומד לנגד עינם הוא קודם כל רווחיות הבנק, כך שאתה צריך לקחת נציג מטעמך
שיראה לך את היתרונות והחסרונות של כל מסלול עד למציאת תמהיל נכון עבורך.

רשום את פרטיך ואנו נחזור אליך בהקדם

Comments

comments